Когда требуется быстро и безопасно отправить деньги за границу, большинство компаний и частных лиц полагаются на два главных канала: платежные сообщения SWIFT и переводы SEPA. Чтобы выбрать оптимальный вариант и не переплатить, важно понимать, как устроены эти системы и в чем принципиальная разница между ними.
Что такое SWIFT
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — глобальная сеть обмена стандартизированными финансовыми сообщениями. Она объединяет более десяти тысяч организаций по всему миру и поддерживает сотни валют. Сама сеть не перемещает средства, а лишь передает команды между банками-корреспондентами, которые уже списывают и зачисляют деньги по своим счетам.
Что такое SEPA
SEPA (Single Euro Payments Area) — общеевропейская зона платежей в евро. Ее цель — сделать трансграничные расчеты внутри региона столь же простыми и дешевыми, как внутри одной страны. Участниками являются 41 государство, включая все страны Евросоюза, Исландию, Норвегию, Лихтенштейн, Великобританию, Швейцарию и несколько балканских республик.
Главные различия
Валюта операций
- SEPA использует исключительно евро. Любая конвертация происходит до или после перевода, но не внутри самой системы.
- SWIFT работает с широким спектром валют: доллары США, фунты стерлингов, юани, лиры, рубли и многие другие.
География
- SEPA ограничена участниками зоны, то есть европейским пространством.
- SWIFT охватывает банки на всех континентах, что делает сеть универсальной для truly глобальных платежей.
Скорость
- Стандартный SEPA Credit Transfer (SCT) поступает в течение одного банковского дня, а SEPA Instant кредитует счет получателя за считаные секунды 24/7 без выходных.
- В SWIFT время зависит от числа банков-корреспондентов и их графиков; средний диапазон — от пары часов (если используется ускоренный сервис gpi и оптимальная цепочка) до пяти рабочих дней.
Комиссии
- В SEPA комиссия регулируется: плата за трансграничный перевод внутри зоны не должна превышать комиссию за аналогичный внутренний платеж в евро. На практике многие банки удерживают фиксированную сумму от 0 до 2 €.
- В SWIFT тариф формируется по моделям OUR, SHA или BEN. Платеж проходит через несколько банков, и каждый может удержать собственный сбор, поэтому итоговая комиссия заранее предсказать сложнее.
Формат сообщений
- SEPA использует только ISO 20022 (pacs.008 для кредитовых переводов, pacs.002 для статусов и т. д.), что упрощает автоматизацию.
- SWIFT долгие годы применял формат MT (ISO 15022), но с ноября 2025 года массово переходит на XML-сообщения MX (ISO 20022). Переход растянется еще минимум на пару лет.
Требования к реквизитам
- Для SEPA достаточно IBAN получателя и BIC банка. В назначении платежа нередко допускается до 140 символов на любом языке ЕС.
- В SWIFT список данных шире: IBAN или номер счета, BIC, валюта, адрес банка, распределение комиссий, а в некоторых юрисдикциях — развернутое назначение платежа на английском и ссылки на контракт.
Когда выбирать SEPA
- Расчеты в евро между любыми странами-участницами, например платежи поставщикам в Германии или Франции.
- Зарплатные проекты для удаленных сотрудников в Европе, где важна скорость и предсказуемость комиссии.
- Разовые крупные платежи в евро (до 100 000 € в большинстве банков) с моментальным зачислением через SEPA Instant.
Когда нужен SWIFT
- Любая валюта, отличная от евро, или мультивалютные цепочки платежей.
- Переводы за пределы Европы: США, Китай, Турция, Латинская Америка и др.
- Ситуации, где важно объединить в одном платеже расчет, конвертацию и сопровождение документарных операций (аккредитивы, гарантии, торговое финансирование).
Практические рекомендации для бизнеса
- Проверяйте валюту счета получателя заранее: если нужен евро-платеж внутри SEPA, выбирайте именно эту схему.
- Согласуйте модель распределения комиссий в SWIFT (OUR — платит отправитель; SHA — каждый за себя; BEN — платит получатель), чтобы избежать неприятных сюрпризов.
- Для регулярных выплат сотрудникам в ЕС подключите SEPA Instant: деньги доходят круглосуточно, а комиссия сопоставима с внутренним переводом.
- Для платежей в несколько валют откройте мультивалютный счет у банка-партнера SWIFT gpi: это ускорит прохождение и позволит отслеживать статус онлайн.
- При крупных суммах за пределы SEPA рассчитывайте не только время, но и волатильность валютного курса: если нужны рубли или юани, согласуйте фиксированный курс с банком-корреспондентом.
SEPA делает платежи в евро по-настоящему «домашними» для всей Европы — быстро, дешево и прозрачно. SWIFT же остается универсальным инструментом для глобальной экономики, способным обслужить практически любую валюту и страну. Выбор между системами зависит от трех факторов: требуемая валюта, география контрагента и допустимое время ожидания. Учитывайте их, и ваши международные расчеты пройдут без лишних затрат и задержек.