IBAN (International Bank Account Number) — стандартизированный формат счёта клиента, введённый для унификации платежей между банками разных стран. Его цель — убрать неоднозначность национальных форматов и снизить долю ошибок при транскодировании реквизитов в международных системах. В каждой стране регулятор утверждает собственную схему внутри общей модели: меняется только «внутренний» блок, тогда как структура начала номера всегда одинакова.
Из чего состоит номер
- Код страны — две латинские буквы, совпадающие с ISO-3166 (DE для Германии, TR для Турции, FR для Франции).
- Контрольное число — две цифры, рассчитанные по алгоритму mod-97-10. Благодаря ему система мгновенно видит опечатку в любой части строки.
- BBAN (Basic Bank Account Number) — национальный сегмент: включает код банка, отделения и порядковый номер счёта. Длина BBAN зависит от государства, поэтому общий размер IBAN варьируется от 15 до 34 символов.
Как работает проверка контрольного числа
Алгоритм предельно прост, но надёжен:
- первые четыре символа (код страны + контрольные цифры) переносятся в конец строки;
- буквы заменяются числами (A = 10, B = 11, …, Z = 35);
- получившееся огромное число делится на 97;
- если остаток равен 1, IBAN считается валидным.
Этот метод ловит почти все случайные ошибки: перестановку символов, случайную замену буквы или цифры, пропуск одной позиции. Именно поэтому банки отклоняют платёж ещё на этапе ввода, а не через несколько дней после отправки.
Чем IBAN отличается от SWIFT-кода
- IBAN идентифицирует конкретный счёт клиента, включая внутренний номер банка.
- SWIFT/BIC описывает сам банк и его филиал.
Для международного перевода нужна связка «IBAN + SWIFT». Первый отвечает за то, куда именно зачислить деньги внутри организации, второй — через какой банк эти деньги физически попадут в систему.
Территория действия
Изначально формат появился в Европе, но сегодня его используют свыше семидесяти стран: это почти весь Евросоюз, Турция, Швейцария, Саудовская Аравия, ОАЭ, Пакистан и даже некоторые латиноамериканские государства. США, Канада, Австралия и Япония пока обходятся внутренними форматами, однако принимают входящие платежи с IBAN, если корреспондентский банк выступает посредником.
Зачем IBAN предпринимателю
- Снижение комиссий. Банки реже проводят ручные проверки и не удерживают допсборы за «неполный формат».
- Скорость. Платёж проходит straight-through-processing: система автоматом мэчит реквизиты без участия оператора.
- Прозрачность бухгалтерии. Удобнее сверять входящие платежи: каждая строка выписки содержит единый стандартный набор символов.
Как получить и проверить IBAN
- Получить. Банк присваивает номер счёта автоматически; клиенту остаётся скопировать его из контракта или онлайн-банка.
- Проверить. Существуют открытые валидаторы: вставляете строку, сервис показывает, верно ли рассчитано контрольное число и соответствует ли код реальному банку. Для критически важных платежей стоит проверять дважды — в валидаторе и вручную, переместив первые четыре символа в конец и вычислив остаток от деления на 97.
Частые ошибки и способы их избежать
- Транслитерация вместо копирования. Никогда не вводите IBAN с клавиатуры — используйте копипаст.
- Лишние пробелы. Красиво разбитые на блоки цифры в письме партнёра нужно вставлять в форму без пробелов и дефисов.
- Старый счет. Контрагент сменил банк, а вы сохранили реквизиты годовой давности. Всегда уточняйте IBAN в финальной версии договора или инвойса.
- Смешение форматов. Проверяйте, чтобы в поле «IBAN» не оказался целиком SWIFT-код или наоборот — платежи с перепутанными полями возвращаются с комиссией.
Будущее формата
С глобальным переходом платёжной индустрии на стандарт ISO 20022 IBAN никуда не исчезнет: наоборот, станет ещё более востребованным. Новые XML-сообщения передают его как обязательный атрибут счёта, что упрощает интеграцию финтех-платформ, автоматический комплаенс и мгновенные переводы.