Международные переводы проходят не только через банковские системы, но и через слои правового контроля. После 2022 года роль санкций в финансовых операциях выросла: теперь почти каждый перевод проверяется на соответствие международным ограничениям. Банки обязаны соблюдать эти правила, чтобы не попасть под вторичные санкции и штрафы. Из-за этого операции стали дольше, а требования к документам — строже.
Что такое санкции в финансовой сфере
Санкции — это меры, которые государства или международные организации вводят против стран, компаний или отдельных лиц. Они могут ограничивать доступ к валютным операциям, кредитам, активам или платёжным системам.
В банковской сфере санкции влияют прежде всего на возможность проводить расчёты через SWIFT и корреспондентские счета.
Как банки проверяют переводы
Каждый банк подключён к системам комплаенс-контроля. Любая международная транзакция автоматически сравнивается с базами данных, которые включают:
- списки SDN (Specially Designated Nationals) Управления по контролю за иностранными активами США (OFAC);
- санкционные перечни ЕС и Великобритании;
- внутренние базы банков и партнёрских систем.
Алгоритмы проверяют страну отправителя и получателя, валюту, назначение платежа и участников сделки. Если совпадение найдено, перевод приостанавливается до уточнения.
Что происходит при подозрении на нарушение
Если банк находит совпадение с санкционным списком, операция замораживается. Средства не списываются окончательно, но перевод не выполняется, пока клиент не подтвердит легальность операции.
Банк может запросить документы: договор, счёт-фактуру, инвойс, справку о происхождении средств. Иногда требуется объяснение назначения платежа.
При полном совпадении с санкционным лицом или компанией перевод блокируется и не может быть исполнен. Такие случаи фиксируются в отчётах банка и передаются регулятору.
Как санкции влияют на сроки переводов
Даже если операция полностью законна, проверки стали занимать больше времени. Каждый международный банк-посредник проводит собственный анализ транзакций. Если хотя бы один участник цепочки требует дополнительное подтверждение, перевод задерживается.
Иногда задержка связана не с санкциями напрямую, а с повышенной осторожностью банков. Некоторые учреждения перестают работать с отдельными странами или валютами, чтобы не рисковать репутацией.
Какие операции проходят быстрее
Переводы в личных целях — например, помощь родственникам, оплата аренды или учёбы — проходят быстрее, если указать точное назначение и приложить документы. Банки различают личные и коммерческие переводы и применяют к ним разные уровни проверки.
Коммерческие операции с компаниями требуют более подробных подтверждений, особенно если участвуют юрлица из разных юрисдикций.
Что изменилось после 2022 года
Многие банки пересмотрели свои корреспондентские связи. Переводы, которые раньше шли напрямую, теперь проходят через нейтральные страны — например, Турцию, Казахстан, Сербию, ОАЭ.
Эти посредники выполняют те же комплаенс-проверки, но чаще работают быстрее, если документы в порядке.
Банки внутри ЕС стали требовать больше подтверждений для переводов в страны вне зоны SEPA, особенно в долларах и фунтах.
Как подготовиться к переводу
Чтобы избежать блокировки, стоит заранее проверить, не попадает ли страна или контрагент под ограничения. Информацию можно найти на сайтах Европейской комиссии, Минфина США или Банка России.
Если перевод связан с оплатой товаров или услуг, желательно иметь комплект документов — договор, инвойс, переписку с партнёром. Это упростит проверку.
Назначение платежа лучше писать подробно, на английском языке, без сокращений. Формулировки вроде personal transfer, tuition fee payment, payment for invoice №… понятны для международных систем и не вызывают вопросов.
Как банки решают спорные ситуации
Когда операция вызывает сомнение, банк обязан запросить подтверждение у клиента. Если документы предоставлены вовремя и соответствуют цели перевода, средства проходят дальше.
Если клиент не отвечает или информация противоречива, банк имеет право вернуть деньги отправителю. При этом удерживаются комиссии всех участвующих банков.
Иногда перевод блокируется на уровне банка-посредника. В этом случае запрос на разблокировку направляется по цепочке SWIFT, и процесс может занять до десяти рабочих дней.
Можно ли ускорить проверку
Некоторые банки подключены к системе SWIFT gpi — она позволяет отслеживать движение перевода и видеть, на каком этапе он остановился. Клиент может запросить у банка референс (UETR) и уточнить статус.
Если операция срочная, стоит уведомить банк заранее и предоставить документы вместе с заявкой. Это ускоряет внутреннюю проверку.
Когда банк отказывает в переводе
Отказ возможен, если:
- получатель включён в санкционный список;
- перевод связан с запрещённой страной или валютой;
- назначение платежа не соответствует документам;
- клиент не предоставил требуемые подтверждения.
В остальных случаях перевод проводится, хотя может занять больше времени.