Международные переводы кажутся сложными из-за множества терминов и кодов. Одни банки просят указать IBAN, другие — SWIFT. Иногда оба реквизита нужны одновременно. Чтобы не путаться и не задерживать зачисление средств, стоит понять, что скрывается за этими понятиями и как они связаны между собой.
Что такое IBAN
IBAN (International Bank Account Number) — это международный номер банковского счёта. Он был введён в Европе для упрощения и унификации реквизитов. Формат определён стандартом ISO 13616.
IBAN содержит от 15 до 34 символов и состоит из нескольких частей:
- Код страны — две буквы (например, DE для Германии, FR для Франции, GB для Великобритании).
- Контрольные цифры — проверка правильности номера.
- Номер счёта — включает код банка и индивидуальный номер клиента.
Пример: DE89 3704 0044 0532 0130 00 — это немецкий IBAN.
Первые две буквы — страна, далее идут контрольные цифры и номер счёта.
Формат IBAN исключает ошибки при вводе и позволяет системам автоматически определять, в какой банк и в какую страну направлять средства.
Что такое SWIFT
SWIFT — это не номер счёта, а система обмена сообщениями между банками. Чтобы перевести деньги за границу, банки используют SWIFT-сообщения, в которых указывают все реквизиты, включая IBAN.
Каждый банк, подключённый к сети SWIFT, имеет свой BIC (Bank Identifier Code) — уникальный идентификатор учреждения. Пример: DEUTDEFF — код Deutsche Bank в Германии.
Этот код сообщает системе, куда именно направить перевод. Без него невозможно провести операцию за пределы национальной банковской сети.
Как соотносятся IBAN и SWIFT
IBAN отвечает за номер счёта получателя, а SWIFT — за адрес банка, через который идёт сообщение.
Проще говоря:
- IBAN — это «куда» отправляются деньги;
- SWIFT — это «через кого» проходит сообщение.
Обычно оба реквизита используются вместе. Банк-отправитель указывает SWIFT-код банка-получателя и IBAN получателя. Это обеспечивает точность маршрута и ускоряет обработку перевода.
Где используется IBAN
Формат IBAN обязателен в странах Европейского союза, а также в ряде государств Европы, Ближнего Востока и некоторых других регионов.
В пределах ЕС система SEPA (Single Euro Payments Area) позволяет переводить средства в евро только по IBAN без отдельного указания SWIFT, если оба банка находятся в зоне SEPA.
Вне этой зоны IBAN может использоваться как дополнительный реквизит, но SWIFT остаётся обязательным, потому что именно он обеспечивает связь между банками разных стран.
Где используется SWIFT
SWIFT охватывает более 200 стран и свыше 11 тысяч финансовых организаций. Все международные операции между банками, которые не связаны одной внутренней системой, проходят через SWIFT.
Пример: если клиент из России отправляет деньги в Канаду, его банк формирует SWIFT-сообщение с указанием IBAN или номера счёта получателя, а система доставляет это сообщение по цепочке корреспондентских банков.
Ключевые различия
| Параметр | IBAN | SWIFT |
|---|---|---|
| Назначение | Номер счёта получателя | Код банка в системе SWIFT |
| Формат | 15–34 символа, включает страну и счёт | 8–11 символов (BIC) |
| Область применения | Европа, страны SEPA и ряд других | Весь мир |
| Использование | Для идентификации счёта | Для маршрутизации перевода |
| Обязателен в | Внутри ЕС | При международных операциях вне ЕС |
IBAN — это часть реквизитов, а SWIFT — способ передачи информации. Без SWIFT международный перевод не может быть выполнен, если банки не находятся в одной системе.
Пример перевода
Если клиент в России отправляет перевод в Германию, реквизиты могут выглядеть так:
- Имя получателя: Max Mustermann
- Банк получателя: Deutsche Bank AG
- IBAN: DE89 3704 0044 0532 0130 00
- SWIFT: DEUTDEFF
Оба кода работают вместе. SWIFT сообщает, куда направить сообщение, а IBAN помогает точно зачислить деньги на счёт конкретного клиента.
Почему часто путают IBAN и SWIFT
Путаница возникает из-за того, что оба реквизита используются при международных переводах. Однако IBAN — это внутренний стандарт учёта счётов, а SWIFT — коммуникационная сеть. Один отвечает за структуру номера, другой — за передачу сообщения.
Понимание различий помогает избежать ошибок при заполнении формы перевода. Если указать неверный SWIFT-код, перевод может уйти в другой банк. Если ошибиться в IBAN — средства не будут зачислены, и потребуется возврат.
Что выбрать для перевода
- Если перевод идёт в пределах ЕС, достаточно указать IBAN, особенно при переводах в евро (SEPA-платежи).
- Если перевод идёт в другие страны, потребуется и IBAN, и SWIFT-код.
- Если страна получателя не использует IBAN, указывается обычный номер счёта вместе с SWIFT-кодом.
Таким образом, IBAN и SWIFT не конкурируют между собой — они работают в паре. Один отвечает за уникальный формат счёта, второй — за систему связи, по которой проходят все международные операции.