Даже если банк обещает «низкую комиссию», значительная часть расходов уходит не на тарифы, а на спрэд — разницу между биржевым и применённым курсом. Чем реже используется валютная пара и меньше оборот клиента, тем шире спрэд. Добавьте к этому скрытые сборы при двойной конвертации, и итоговые потери могут превысить пару процентов от суммы.
Выбираем правильную валюту отправки
Первая проверка перед переводом — действительно ли нужен обмен прямо сейчас. Покупателю в Европе логичнее отправлять евро в рамках SEPA, а не доллары с последующей конвертацией у получателя. Продавцу в Турции часто выгоднее принять лиры, чтобы избежать банковской маржи на долларах. Уточните, в какой валюте контрагент может открыть счёт без дополнительного сбора за зачисление — это сэкономит обеим сторонам.
Мультивалютный счёт вместо обмена «на лету»
Отдельный мультивалютный счёт позволяет покупать валюту заранее и хранить её до нужного момента. Так можно ловить окно с лучшим курсом в течение недели или месяца. Многие финтех-платформы дают доступ к внутреннему маркетплейсу ликвидности, где спрэды уже, чем в розничном обмене банка. Кроме того, при переводе внутри сервиса списывается валюта «как есть», без двойной конвертации.
Избегаем скрытой двойной конвертации
Классическая ошибка — отправить перевод в «небанковской» валюте, например в тайских батах, через банк, который работает с USD-корреспондентом. Деньги сначала сменят бат на доллар, потом доллар на бат вновь, и вы оплатите два спрэда. Решение — проверять валютных корреспондентов или переводить сумму напрямую в доллар, а конвертацию доверить счёту получателя, если его банк даёт более цитируемые курсы.
Используем биржевые инструменты
Спот-операция закрывает курс сразу, а форвард фиксирует его на будущее. Если компания обязана платить поставщику через три месяца, логично зафиксировать курс контрактом «today + 90» и исключить валютный риск. Банки берут небольшую комиссию за форвард, но она практически всегда меньше возможной потери от скачка рынка.
Тайминг сделки
Большинство банков считают курс один раз в сутки, обычно после 11:00 по времени их штаб-квартиры. Перевод, отправленный до обновления, пройдёт по вчерашним котировкам; после — по сегодняшним. Если тренд валюты идёт в вашу пользу, удобнее жать «отправить» после пересчёта; если против — лучше сделать это заранее. Для крупных сумм попросите менеджера активировать функцию «курс-фикс» в онлайн-банке: она даёт 10–15 минут на подтверждение перевода с зафиксированной котировкой.
Сравниваем банки и платёжные сервисы
Банки выигрывают по безопасности и регуляторным гарантиям, но финтех-платформы часто предлагают узкие спрэды и мгновенное исполнение. Ключевой параметр — суммарные издержки: комиссия за перевод + курс. Перед сделкой запросите у обеих сторон письменную котировку и сравните итоговую сумму к зачислению. Не забывайте проверять, не удержит ли банк-получатель отдельную плату за входящий платёж.
Хеджирование несколькими валютами
Компании с оборотом в нескольких регионах могут распределить резервы: хранить часть ликвидности в долларе, часть — в евро, часть — в местной валюте партнёров. При резких колебаниях одной пары убыток компенсируется прибылью в другой. Такой «корзиной» удобно управлять через мультивалютный кошелёк или корпоративный счёт с функцией внутреннего обмена по биржевому споту.
Практические советы
- Планируйте валютные потребности минимум на квартал вперёд: это даст время найти лучший курс.
- Консолидируйте платежи. Один крупный перевод дешевле пяти мелких из-за фиксированных сборов.
- Держите резерв в целевой валюте. Покупайте её, когда курс наиболее выгоден, а не в день платежа.
- Торгуйтесь. При оборотах от 50 000 $ в месяц банки готовы снижать спрэд до уровня межбанка + 0,1 %.
- Проверяйте «мелкий шрифт». Некоторые сервисы делают обмен по внутреннему курсу без комиссии, но маржа уже заложена в котировку.
- Используйте лимитные заявки на биржевых площадках: задаёте желаемый курс — перевод исполняется, когда рынок его достигает.
Выиграть на курсе даже полпроцента кажется мелочью, но при регулярных международных расчётах это превращается в ощутимую экономию. Правильный выбор валюты отправки, мультивалютные инструменты, своевременный тайминг и контроль спредов позволяют сократить затраты в разы. Планируйте заранее, сравнивайте варианты и не бойтесь обсуждать условия с банком — тогда международные переводы перестанут быть дорогой головной болью и станут управляемой частью финансовой стратегии