Даже самый крупный банк не держит прямые счета во всех странах мира. Чтобы перевести деньги получателю в Евросоюзе или Китае, он пользуется счётом-ностро в другом банке, который имеет доступ к местной платёжной инфраструктуре. Этот посредник и называется банком-корреспондентом. Он принимает сообщение SWIFT или CIPS, списывает средства со счёта отправителя и передаёт их дальше по цепочке до финального банка бенефициара.
Схема «от отправителя до получателя»
- Клиент формирует платёжку в своём банке.
- Банк отправителя выбирает одного или двух корреспондентов в зависимости от валюты и страны.
- Сообщение передаётся по сети SWIFT для евро или через SWIFT/CIPS для юаня.
- Корреспондент дебетует счёт-ностро отправителя и кредитует счёт лоро следующего банка.
- Финальный банк зачисляет деньги получателю.
Чем больше звеньев, тем выше комиссия и дольше время прохождения.
Еврозона: когда корреспонденты почти незаметны
Внутри SEPA банки ЕС часто держат прямые счёта друг у друга, поэтому корреспондент либо отсутствует, либо ограничивается одним уровнем. Если счёт получателя вне SEPA, цепочка удлиняется: к операции добавляется европейский банк с доступом к TARGET2. Он обрабатывает платёжный файл, списывает комиссию OUR или SHA и отправляет платеж в локальную систему.
Китай: без посредника далеко не уедешь
У большинства иностранных банков нет прямых корсчетов в Народном банке Китая. Они пользуются филиалами в Гонконге или крупнейшими госбанками КНР. При переводе в долларах цепочка часто выглядит так:
отправитель → американский корреспондент → гонконгский корреспондент → китайский банк получателя.
Если платёж идёт в юанях через CIPS, корреспондент может быть один, но он всё равно проводит AML-проверку и удерживает фиксированную плату.
За что берут деньги
- Базовый тариф за обработку сообщения — несколько долларов.
- Маржа за конвертацию, если корреспондент меняет валюту по своему курсу.
- Плата за комплаенс при проверке больших сумм или чувствительных товаров.
- Сбор за ручное вмешательство в случае расхождений по коду назначения или адресам.
Все расходы технически входят в модель OUR, SHA или BEN, но фактически распределяются именно между корреспондентами.
Риски, которые добавляет посредник
- Задержка из-за таймзоны. Корреспондент в Нью-Йорке закроет клиринг раньше, чем в Европе, и платёж в Китай уедет только на следующий день.
- Заморозка средств при подозрении на нарушение санкций. Проверка может занять до недели.
- Ошибки в реквизитах. Если корреспондент не смог найти счёт, он вернёт деньги, сняв комиссию за возврат.
- Каскад комиссий. Каждый банк в цепочке удерживает фиксированную плату, итоговая сумма расходится с согласованной в контракте.
Как минимизировать издержки и задержки
- Работайте с банком, который имеет прямые корсчета в зоне платежа или обслуживается одним крупным корреспондентом.
- Отправляйте платежи до cut-off-времени корреспондента; уточните его график у менеджера.
- Выбирайте модель OUR для платежей в Китай, чтобы продавец получил ровно оговорённую сумму.
- Используйте мультивалютные счета: чем меньше конвертаций внутри цепочки, тем меньше комиссия за спред.
- Проверьте SWIFT-код, номер счёта и адрес банка получателя по официальным справочникам, чтобы исключить возврат.
- При суммах выше ста тысяч долларов заранее загрузите контракт и инвойс в банк-отправитель, чтобы комплаенс корреспондента получил их вместе с платёжкой.
- При оплате в юанях рассмотрите CIPS или гонконгский CNH-канал: там цепочка короче и комиссии ниже.
Банк-корреспондент — это невидимое, но ключевое звено международного перевода. Он обеспечивает доступ вашего банка к платёжной системе Евросоюза или Китая, берёт на себя валютную конвертацию и проверку комплаенса, но одновременно увеличивает расходы и время доставки средств. Чем короче цепочка посредников и чем лучше подготовлены документы, тем дешевле и быстрее дойдут ваши платежи в евро и юанях. Почти всегда стоит заранее узнать, через каких корреспондентов идёт ваш банк, и при необходимости выбрать провайдера с более прямым маршрутом.