Международный платёж проходит через целую цепочку участников: отправитель, его банк, один-два корреспондента, клиринговая система и, наконец, банк получателя. Каждый из них добавляет собственный тариф или надбавку. В итоге к основной сумме иногда прибавляется несколько процентов, и чтобы не удивляться итоговому списанию, полезно знать структуру расходов заранее.
1. Комиссия банка-отправителя
Первый, кто возьмёт деньги, — ваш обслуживающий банк. Тариф зависит от:
- вида перевода (SWIFT, SEPA, внутренний корреспондентский портал);
- валюты и направления;
- выбранной модели распределения расходов (OUR, SHA или BEN);
- того, оформляете ли вы платёж в отделении или через интернет-банк.
Интернет-канал обычно дешевле за счёт автоматизации, однако при суммах свыше лимита банк может запросить дополнительное подтверждение либо повысить тариф за «ручную» проверку.
2. Стоимость SWIFT-сообщения
Каждое электронное сообщение MT или MX оплачивается отдельно. Этот сбор невелик в абсолютных цифрах, но банки включают его в общий чек. В европейских SEPA-переводах платы за сообщение нет: инфраструктура финансируется иначе.
3. Комиссии посредников (корреспондентских банков)
Если у вашего банка нет прямых корреспондентских отношений с банком получателя, платежному поручению приходится «путешествовать» через третьи организации. Каждый посредник списывает фиксированную сумму или процент от транзакции. Здесь кроется главный фактор непредсказуемости: конечная цепочка меняется в зависимости от валюты, страны контрагента и загрузки каналов.
4. Комиссия банка-получателя
Даже при модели OUR, когда отправитель «закрывает» все расходы, банк получателя вправе взять плату за зачисление. При модели SHA он делит её с вами, а при BEN — удерживает всю сумму непосредственно из перевода. Иногда тариф зависит от того, в какой валюте открыт счёт получателя: за конвертацию «чужой» валюты банк берёт дополнительный сбор.
5. Валютная маржа
Обменный курс — самый «невидимый» элемент расходов. Банки почти никогда не используют спот-курс, который виден на биржевых терминалах: они добавляют спрэд, в среднем от 0,3 % до 3 % в зависимости от редкости валюты и ранга клиента. Чем более экзотична пара, тем выше надбавка.
6. Дополнительные сборы и надбавки
- Плата за срочность. Экспресс-опции (same-day, SWIFT gpi) ускоряют доставку, но увеличивают цену.
- Комиссия за документы. Если нужно приложить контракт или инвойс, за проверку бумаг некоторые банки берут фиксированный тариф.
- Регуляторные расходы. В ряде стран действует обязательный сбор в пользу центробанка или резервного фонда — его невозможно обойти, и он прибавляется сверху.
- Плата финтех-платформы. При переводе через платёжного провайдера к банковским тарифам добавляется комиссия сервиса.
OUR, SHA или BEN — как это работает
- OUR: все расходы платит отправитель. Получатель получает ровно ту сумму, что указана в платёжном поручении, но итоговый счёт для отправителя окажется выше.
- SHA: каждая сторона платит «своим» банкам, а посредники делят комиссии по цепочке. Итоговые цифры зависят от того, сколько банков участвует.
- BEN: все расходы несёт получатель. Для продавца это удобно, но покупатель рискует получить на счёт существенно меньше, чем ожидал.
Практический расчёт
Представим, что вы отправляете 10 000 USD из Стамбула в Лондон. Компоненты затрат могут выглядеть так:
- тариф банка-отправителя через онлайн-банк — 45 USD;
- SWIFT-сообщение — 7 USD;
- два корреспондента по 15 USD = 30 USD;
- банк-получатель — 12 GBP (примерно 15 USD);
- валютная маржа 0,5 % на конвертации лир в доллары — 50 USD.
Общая стоимость: 147 USD, то есть почти 1,5 % от суммы. При модели OUR именно эту цифру вы увидите в выписке.
Как заранее оценить расходы
- Спросите у банка фиксированную сетку тарифов. Многие публикуют PDF-прейскуранты с примерами.
- Уточните, есть ли прямой корреспондент. Если да, вам не придётся платить за лишних посредников.
- Проверьте спрэды. Курсы обычно «спрятаны» глубоко в интерфейсе интернет-банка; сравните их с биржевыми котировками.
- Выберите правильную модель комиссий. При крупных переводах «OUR» часто выгоднее: вы контролируете итоговую сумму и не портите отношения с контрагентом.
- Используйте SEPA или локальную схему, если возможно. Перевод в евро внутри SEPA может обойтись в 0,5 € и дойти за минуту.
- Рассмотрите финтех-платформы с мультивалютными кошельками. Они агрегируют ликвидность и редко берут плату за входящий платёж, но внимательно читайте соглашение: где-то маржа спрятана в курсе, где-то — в комиссии за вывод.
Советы по снижению затрат
- Консолидируйте платежи: один крупный перевод раз в неделю часто дешевле пяти мелких каждый день.
- Держите резервы в целевых валютах: если деньги уже на счёте в EUR или USD, маржа на конвертации исчезает.
- Обсуждайте тарифы с банком: у корпоративных клиентов всегда есть возможность снизить ставку, если обороты растут.
- Оптимизируйте валютные пары: перевод TRY → EUR → CNY иногда выгоднее, чем TRY → USD → CNY, благодаря разнице в спрэдах.
- Отправляйте заявки до cutoff-времени: пропущенный дедлайн сдвигает платёж на следующий день и может добавить к стоимости ночную ставку ликвидности.
Полная цена международного перевода — это сумма фиксированных тарифов банков, комиссий посредников, платы за SWIFT-сообщение, валютной маржи и скрытых надбавок за срочность или комплаенс. Поняв, из чего складывается каждая строка счёта, можно планировать кэш-флоу точнее и экономить десятки тысяч в год, особенно если компания регулярно оплачивает иностранные контракты.