Международные переводы нередко обходятся дороже, чем кажется на первый взгляд. Комиссии могут взимать не только отправляющий банк, но и банки-посредники, а также банк-получатель. Кроме того, потери возникают при конвертации валют. Разобравшись в структуре комиссий и способах оптимизации, можно снизить расходы и ускорить поступление средств.
Из чего складывается комиссия
Комиссия за международный перевод состоит из нескольких частей:
- Комиссия банка-отправителя.
Это фиксированная или процентная плата за обработку перевода. У разных банков тарифы отличаются: одни берут фиксированную сумму, другие — процент от переведённой суммы. - Комиссия банка-получателя.
Некоторые иностранные банки удерживают небольшую сумму при зачислении средств. Особенно это характерно для корпоративных счетов или операций в другой валюте. - Комиссия посредников (корреспондентских банков).
Если между банками нет прямого канала, перевод проходит через несколько посредников. Каждый из них удерживает плату за обработку и пересылку. - Комиссия за конвертацию валют.
Если валюта перевода не совпадает с валютой счёта получателя, банки применяют внутренний курс обмена, который часто отличается от рыночного.
Как узнать реальную стоимость перевода
Перед оформлением операции стоит уточнить:
- сколько возьмёт ваш банк за перевод;
- какие дополнительные сборы возможны на стороне получателя;
- какой курс конвертации применяется.
Полная сумма расходов может быть известна только после прохождения платежа, если участвуют банки-посредники. Поэтому важно заранее оценить возможные сценарии.
Виды распределения комиссий
При оформлении перевода обычно предлагается выбрать один из трёх вариантов:
- OUR — все комиссии оплачивает отправитель. Получатель получает сумму полностью.
- SHA — комиссии делятся: отправитель платит своему банку, получатель — за услуги своего банка и посредников.
- BEN — все комиссии оплачивает получатель, а сумма зачисляется за вычетом всех сборов.
Если важно, чтобы адресат получил точную сумму, нужно выбирать вариант OUR, но он будет дороже.
Как снизить затраты на международные переводы
1. Использовать банки с прямыми корреспондентскими отношениями
Каждый дополнительный посредник увеличивает стоимость операции. Лучше выбирать банк, который имеет собственные каналы SWIFT и партнёров в нужных странах. Это ускоряет перевод и снижает количество комиссий посредников.
2. Проверять тарифы заранее
Перед отправкой можно сравнить тарифы нескольких банков. Даже внутри одной страны стоимость SWIFT-переводов может отличаться в 2–3 раза.
Некоторые банки предлагают льготные условия для переводов в определённые валюты или партнёрские страны.
3. Отправлять деньги в валюте счёта получателя
Если вы знаете, что счёт получателя открыт в евро, лучше отправлять евро. В этом случае конвертация не потребуется, и комиссия банка на обмен будет исключена.
Если конвертация неизбежна, выгоднее обменять валюту заранее по курсу обменного пункта или онлайн-сервиса, где маржа меньше.
4. Выбирать SEPA вместо SWIFT (если доступно)
Если перевод идёт в пределах Евросоюза в евро, стоит использовать SEPA-платёж. Он дешевле и выполняется быстрее, обычно в течение одного дня.
Комиссия в этом случае редко превышает 1–2 евро, а посредники не участвуют.
5. Использовать онлайн-платформы и финтех-сервисы
Некоторые сервисы предлагают переводы с минимальной комиссией и реальным рыночным курсом конвертации:
- Wise (TransferWise) — переводы между странами с прозрачной комиссией и фиксированным курсом;
- Revolut — переводы между пользователями без комиссии в рамках лимита;
- PaySend, Remitly, CurrencyCloud — удобны для частных переводов.
Для бизнеса можно рассмотреть мультивалютные платформы, которые позволяют держать счета в разных валютах и платить партнёрам напрямую.
6. Уточнять комиссии на стороне получателя
Иногда получатель теряет часть суммы, потому что его банк удерживает плату за зачисление. Лучше заранее уточнить в иностранном банке, сколько они возьмут за входящий SWIFT-платёж.
7. Избегать частых мелких переводов
Каждый перевод сопровождается фиксированной комиссией. Если нужно регулярно отправлять средства, выгоднее объединить несколько платежей в один.
8. Следить за временем отправки
Банки списывают валюту по курсу на момент обработки операции. Если отправить перевод в конце рабочего дня, он попадёт в обработку на следующий, уже по другому курсу.
9. Использовать SWIFT gpi
Некоторые банки подключены к сети SWIFT gpi, которая позволяет отслеживать платеж в реальном времени и видеть все комиссии по пути. Это помогает заранее оценить фактическую стоимость операции и контролировать сроки.
Почему важно учитывать курс конвертации
Даже если комиссия банка кажется небольшой, потери могут возникнуть из-за разницы между курсом обмена и рыночным значением. Например, при переводе 1000 USD банк может использовать курс, заниженный на 2–3%, что эквивалентно дополнительным 20–30 долларам расходов.
Лучше использовать мультивалютные счета или сервисы, которые проводят операции по межбанковскому курсу.
Пример расчёта комиссии
Предположим, вы отправляете 2000 евро из России в Германию.
- Комиссия банка-отправителя: 0,5% (10 евро).
- Комиссия посредников: 15 евро.
- Комиссия банка-получателя: 5 евро.
- Потери на конвертации: 1,5% (30 евро).
В итоге реальная стоимость перевода — около 60 евро, или 3% от суммы. Сократить эти расходы можно, если выбрать банк с прямыми отношениями и заранее обменять валюту