Скорость международного расчёта зависит не только от курса и комиссии, но и от регламентов платёжных систем, часовых поясов и комплаенс-проверок. Если вы планируете платёж под конкретную отгрузку или крайний срок контракта, важно понимать, какие паузы заложены «по умолчанию», а какие возникают из-за ошибок в документах.
Евро: SEPA делает чудеса, но не всегда
SEPA Credit Transfer (SCT)
- среднее время зачисления — до конца следующего банковского дня;
- cut-off у большинства банков ЕС — около 16:00 CET: платежи после этого времени уходят на день позже;
- комиссия фиксированная и предсказуемая, но комплаенс-фильтры всё равно могут задержать крупные суммы (обычно свыше 100 000 €).
SEPA Instant
- деньги поступают за 10–15 секунд, работает 24/7;
- лимит одной транзакции чаще всего 100 000 €, но банк-отправитель может выставлять нижние пороги;
- в январе и майские праздники возможны плановые тех-окна платёжной системы TIPS, тогда перевод превращается в обычный SCT.
SWIFT в евро
- применяется, если счёт получателя находится вне SEPA, либо банк не подключён к Instant;
- средний срок — 1–3 рабочих дня, граничный — 5 дней при цепочке из двух корреспондентских банков;
- застревания чаще всего происходят по двум причинам: неверный IBAN или ручная проверка назначения платежа (особенно для услуг и дивидендов).
Что тормозит евро-платежи
- несоответствие имени в платёжке и счёте-фактуре даже на одну букву;
- отсутствие подробного назначения («Payment» без номера инвойса воспринимается как подозрительно общий);
- отправка после cut-off в пятницу — фактически +3 дня из-за выходных;
- локальные праздники: например, 6 января банки Испании отдыхают, а германские работают.
Юань: две системы — два сценария
Оншорный CNY через SWIFT
- платёж идёт в долларах до американского или сингапурского корреспондента, затем конвертируется в CNY в Китае;
- типовой срок — 2–4 рабочих дня, при строгом контроле SAFE — до 7;
- банк получателя потребует purpose code, счёт-фактуру и, иногда, контракт на китайском.
Офшорный юань CNH
- счёт продавца открыт в Гонконге или Сингапуре, валюта свободно конвертируется;
- время прохождения — 6–24 часа при правильных реквизитах;
- комиссии ниже, так как отсутствует двойная конвертация.
CIPS — китайский аналог SWIFT
- подключённые банки могут получать CNY напрямую без долларового корра;
- время от списания до зачисления — от пары часов до одного рабочего дня;
- ключевой риск — строгая фильтрация по санкционным спискам и агрегация платёжных данных в SAFE.
Факторы задержек в юанях
- неверный purpose code SAFE (например, 101030 вместо 102010);
- неполный адрес банка на латинице: система не распознаёт филиал и запрашивает уточнение;
- китайские «золотые недели» в начале октября и февраля: банки закрыты 5–7 дней, очередь на зачисление формируется заранее;
- платёж свыше 50 000 USD-экв — банк в Шанхае или Пекине делает углублённый due diligence, что добавляет 1–2 рабочих дня.
Как минимизировать задержки
1. Учитывайте cut-off и праздники
- отправляйте евро-перевод до 14:00 CET, юань — до 11:00 CET (18:00 CST), чтобы попасть в текущий клиринг;
- проверьте календари TARGET2 и китайских гос-праздников — совмещение их с западными выходными удлиняет цепочку вдвое.
2. Заполняйте назначение платежа детально и на английском
- «Invoice № 345/25 for aluminium profiles» вместо «Payment» — это ускорит автоматическую проверку.
3. Выбирайте OUR для юаня и SHA/SEPA-тариф для евро
- продавец в Китае часто не отгружает товар, пока не получит полную сумму;
- в Европе комиссия при SEPA всё равно минимальна, а SHA даёт прозрачность затрат.
4. При крупных суммах use pre-approval
- заранее отправьте банку сканы контракта и инвойса через онлайн-кабинет, чтобы комплаенс успел «поглотить» документы до фактической транзакции.
5. Отслеживайте статус
- включите SWIFT gpi или аналог в интернет-банке: вы увидите, на каком банке «завис» платёж, и сможете быстрее реагировать.
Перевод в евро через SEPA Instant укладывается в считаные секунды, а обычный SCT — в один банковский день. За пределами зоны SEPA и при нестандартных суммах время растёт до 2–3 дней. Юань требует больше внимания к коду назначения и календарю китайских праздников: на офшорный CNH деньги доходят за сутки, на оншорный CNY — за 2–4 дня, а при комплаенс-расследовании — дольше. Планируйте платежи заранее, проверяйте реквизиты и не игнорируйте cut-off-время — тогда даже самые строгие комплаенс-фильтры не превратят ваш платёж в «путешественника» на неделю.