Выбор валюты — один из ключевых моментов при международных переводах. От него зависит не только сумма, которую получит адресат, но и общая стоимость операции. Ошибка на этом этапе может привести к двойной конвертации и потере части средств. Чтобы этого избежать, важно понимать, как работают валютные расчёты и какие факторы влияют на выбор оптимальной валюты для перевода.
Почему выбор валюты имеет значение
Когда отправитель и получатель используют разные валюты, банки выполняют конвертацию. В теории всё просто: деньги списываются с рублёвого счёта, переводятся, скажем, в доллары и поступают получателю. На практике же у каждого банка свой курс и собственные правила обмена, из-за чего итоговая сумма часто отличается от ожидаемой.
Ключевая цель при выборе валюты — сократить количество обменов. Чем меньше этапов конвертации, тем меньше потери.
Как работает валютная цепочка
Представим перевод из России в Великобританию. Если отправитель переводит рубли, банк сначала конвертирует их в доллары (основная расчётная валюта SWIFT), затем один из посредников меняет доллары на фунты, а уже потом деньги поступают на счёт получателя.
В результате происходит двойная конвертация, и на каждом этапе банк удерживает маржу.
Если тот же перевод оформить сразу в фунтах, конвертация произойдёт только один раз — в банке-отправителе, а получатель получит всю сумму без дополнительных потерь.
Основные варианты валюты перевода
- Валюта счёта получателя
Самый надёжный и предсказуемый вариант. Если получатель держит счёт в евро — лучше отправить евро. Тогда банк-получатель просто зачислит средства без пересчёта. - Доллары США (USD)
Универсальная расчётная валюта, принимаемая банками по всему миру. Подходит, если страна получателя не использует евро или местную валюту в международных расчётах. Минус — возможна конвертация на стороне получателя. - Евро (EUR)
Оптимальный выбор для переводов внутри Европы и стран, где действуют расчёты SEPA. Комиссии ниже, чем при операциях в долларах, а скорость выше. - Местная валюта страны назначения
Иногда выгодно отправлять именно в национальной валюте получателя, особенно если он не собирается конвертировать деньги дальше. Но стоит уточнить, поддерживает ли банк-отправитель такую валюту.
На что влияет выбор валюты
- Комиссии. Чем больше валютных обменов, тем выше расходы.
- Курс конвертации. Банки используют собственный курс, который отличается от биржевого.
- Время обработки. Переводы в долларах и евро проходят быстрее, чем в редких валютах.
- Доступность. Не все банки могут отправлять или принимать некоторые валюты, например, турецкие лиры или дирхамы.
Как выбрать валюту с минимальными потерями
1. Узнать, в какой валюте открыт счёт получателя
Если вы знаете, что партнёр или родственник держит счёт в евро, именно эту валюту и стоит выбрать. Тогда перевод не пройдёт через дополнительные конвертации.
2. Сравнить курсы разных банков
Курс может отличаться на 1–3%, особенно для редких валют. Лучше уточнить у нескольких банков или использовать онлайн-сервисы, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
3. Избегать перевода в рублях или валюте отправителя, если счёт получателя в другой
При отправке в валюте, отличной от валюты счёта, происходит автоматическая конвертация, часто по менее выгодному курсу.
4. Проверить условия банка-получателя
Некоторые банки автоматически конвертируют поступающие средства в валюту счёта, даже если он мультивалютный. В таком случае получатель не сможет выбрать курс. Лучше заранее уточнить, возможно ли зачисление без пересчёта.
5. При необходимости использовать мультивалютный счёт
Если переводы совершаются регулярно в разные страны, удобно открыть мультивалютный счёт, чтобы держать средства сразу в нескольких валютах и отправлять их без потерь на обмене.
6. Учитывать валюту договорных расчётов
В бизнес-операциях важно, чтобы перевод совпадал с валютой контракта. Это избавит обе стороны от пересчёта суммы и несогласований в бухгалтерии.
Примеры
Пример 1.
Отправка 1000 EUR из Германии в Испанию — оба счёта в евро. Перевод выполняется по системе SEPA, комиссия — 1 евро, срок — 1 день.
Пример 2.
Отправка 1000 EUR из Германии в США на счёт в долларах. Сначала евро конвертируются в доллары по курсу банка-отправителя, затем возможно удержание комиссии за конвертацию в банке-получателе. Потери составят 20–40 евро.
Пример 3.
Отправка 1000 USD из России в Турцию, где счёт открыт в лирах. Перевод пройдёт через долларовые корреспондентские банки, а конвертация в лиры произойдёт уже в Турции. Общая задержка — 3–4 дня, дополнительные расходы — около 2%.
Когда выгодно выбирать доллары или евро
- Если страна получателя имеет нестабильную валюту.
- Если предполагается дальнейший перевод в другую страну.
- Если получатель планирует хранить средства в сильной валюте.
В остальных случаях лучше отправлять в валюте счёта, чтобы избежать скрытых комиссий.
Как проверить, какую валюту принимает банк-получатель
Большинство банков публикуют список валют, с которыми они работают, на официальных сайтах. Также эту информацию можно уточнить в SWIFT-справочнике или у самого получателя.